대출을 받게 될 때는 금융기관에서 대부분 대출을 받습니다. 물론 정부에서 지원하는 대출 종류도 있지만 대부분이 금융기관을 통해서 이용합니다. 이때 고정금리[장단점 확인하기], 변동금리[장단점 확인하기]를 주로 이용합니다. 그런데 금융기관에서는 대출자의 상태에 따라서 추가금리 +@로 적용되는 경우들이 있습니다. 이것이 ‘가산금리’라는 것인데 이 가산금리 뜻과 기간 및 장단점에 대해서 설명드릴게요.
▣ 가산금리 뜻
가산금리란 대출할 때 적용되는 금리에 금융기관이 대출자의 신용도, 담보의 상태, 대출 기간 등에 따라서 추가로 부과되는 금리를 이야기 합니다. 보통은 기준금리에 가산금리가 더하여 최종 대출 금리가 결정이 되는데 금융기관의 수익성, 대출자의 위험성 등을 반영해서 책정하게 됩니다.
예로 기준금리가 2%입니다. 가산금리가 1%일 때 최종 대출 금리가 3%가 되는데 이 기준금리는 시장 금리나 정책 금리에 따라서 변동이 됩니다. 그러나 가산금리는 금융기관의 내부 정책에 따라서 결정되는 방식입니다.
▶ 가산금리 기간은?
가산금리는 대출 계약을 진행 할 때 설정된 고정 요인입니다. 대출 만기까지 유지되는 경우가 많은데 변동금리 대출의 경우는 금리 조정시점에 따라서 가산금리도 일부 변동이 될 수 있다는 문제 입니다. 그래서 일반적 금융기관이 제공하고 있는 대출 상품에 따라서 가산금리의 변동 역시 차이가 있을 수 있습니다.
▶ 가산금리 장점
- 개별 대출 조건을 반영 효과: 대출자 신용도, 담보물의 가치 등을 고려해서 맞춤형 금리가 책정됩니다. 그래서 신용도가 높다던지 담보가 우수한 경우에 상대적 낮은 금리를 적용받을 수 있습니다.
- 대출자 위험 평가 반영 효과: 대출자의 위험도를 금융기관이 명확하게 반영합니다. 그래서 대출자가 자신의 신용 개선을 통해서 금리 혜택을 누릴 수 있는 가능성들이 많습니다.
- 시장 기준에 따라 최종금리 결정: 이 내용은 금융기관이 정하고 있는 기준금리 외에 가산금리를 더함으로 시장 상황에 맞는 적절한 금리 조정이 가능하게 됩니다.
▶ 가산금리 단점
- 높은 금리 부담: 신용도가 낮다던지 담보물의 평가가 낮다면 가산금리가 높게 책정이 됩니다. 그럼 당연히 대출이자가 크게 증가할 수 있습니다. 그래서 대출자에게 부담이 되는 경우들이 생길 수 있습니다. 솔직히 일반적인 사람들은 가산금리를 잘 사용안합니다.
- 금리 투명성이 부족: 가산금리는 금융기관 내부 정책에 따라서 결정됩니다. 정부의 공식 발표 금리가 아니기에 대출자가 금리 산정 방식에 대해 명확하게 이해하기 어려운 경우를 말하고 있습니다. 그래서 이 가산금리로 금융기관과 다툼이 있는 경우가 많습니다.
- 금리 비교의 어려움: 금융기관마다 가산금리 기준이 달라서 여러 대출 상품을 비교하게 될 때 금리 계산이 복잡할 수 있습니다. 때문에 가장 낮게 측정해주는 곳을 찾는 것도 방법입니다.
▶ 가산금리 선택 기준
가산금리는 대출자가 신용도 도는 담보 상태를 개선함으로 낮출 수 있는 요소입니다. 그래서 대출 전에 신용을 관리하거나 우수한 담보를 제공하게 되면 유리한 금리를 적용받을 수 있게 됩니다. 그래서 은행에서는 보통 IRP, ISA, 연금저축 [차이점과 장단점 확인하기] 같은 것들을 가입할 수 있게 유도 하고 금리를 낮춰주는 방법을 적용하기도 합니다. 반면에 신용도가 낮다던지 담보물이 충분하지 않으면 높은 가산금리가 적용될 수 있습니다. 꼭 대출 조건을 사전에 잘 검토해야 합니다.