군적금 종류 ‘만기해지, 이자, 한도’ 등 비교

병사 전용 ‘장병내일준비적금’ 혜택 및 수령액 분석

병사들이 가입하는 군적금의 정식 명칭은 장병내일준비적금입니다. 2026년 2월 현재, 이 상품은 단순한 적금을 넘어 정부의 파격적인 지원이 더해진 최고의 금융 상품으로 자리 잡았습니다. 가장 큰 특징은 은행 기본 금리(약 5% 내외)에 정부가 지원하는 1% 이자 지원금, 그리고 원금과 이자를 합친 금액에 추가로 더해지는 매칭지원금입니다.

2026년 기준, 병사 월급 인상과 더불어 매칭지원금의 비율이 조정되면서, 육군 복무 기간인 18개월을 기준으로 매월 한도액을 꽉 채워 납입할 경우 전역 시 약 2,000만 원(원금+이자+지원금)에 달하는 목돈을 마련할 수 있게 설계되었습니다. 시중의 어떤 금융 상품도 따라올 수 없는 수익률이기 때문에, 입대와 동시에 가입하는 것이 절대적으로 유리합니다.

단, 은행별로 1인당 월 최대 20만 원까지만 가입이 가능하므로, 월 최대 납입 한도인 40만 원을 채우기 위해서는 반드시 2개 이상의 은행에서 계좌를 개설해야 합니다.

2026년 기준 장병내일준비적금 핵심 수치 목록

▶ 월 최대 납입액 40만 원 준수

개인이 가입할 수 있는 최대 금액인 월 40만 원을 납입해야 정부 매칭지원금을 최대로 수령할 수 있습니다. 20만 원씩 2개 은행에 나누어 가입하는 것이 정석입니다.

▶ 기본 금리 연 5% + 추가 금리

시중 14개 은행(KB국민, IBK기업, 신한, 우리, 하나, NH농협 등)에서 취급하며, 기본 금리는 대동소이하나 급여 이체나 주택청약 보유 등 우대 조건에 따라 0.2~0.5%p 차이가 발생합니다.

▶ 매칭지원금 수령액 극대화

2026년 정책에 따라 원리금의 상당 부분을 정부가 추가로 지원합니다. 만기 해지 시 은행에서 원금과 이자를 수령하고, 이후 병무청 및 국방부 심사를 거쳐 개인 계좌로 매칭지원금이 별도 입금됩니다.

▶ 만기 예상 수령액 약 2,000만 원

18개월 복무 기준, 원금 720만 원에 은행 이자와 정부 매칭지원금을 합산하면 사회 초년생으로서 종잣돈으로 활용하기 충분한 2,000만 원 수준의 자산이 형성됩니다.

간부(장교·부사관)를 위한 ‘군인공제회’ 및 시중은행 상품

직업 군인인 간부(장교, 부사관)는 병사들이 가입하는 장병내일준비적금 가입 대상이 아닙니다. 대신 군 간부들에게는 군인공제회 저축 상품과 시중은행의 군 간부 우대 적금이 존재합니다. 그중 핵심은 군인공제회 회원퇴직급여입니다.

군인공제회 상품은 시중 은행 적금과 달리 복리 이자가 적용된다는 점이 가장 큰 장점입니다. 2026년 기준 시중 금리가 변동하더라도 군인공제회는 비교적 높은 수준의 회원 지급률을 보장하며, 장기 근속할수록 이자에 이자가 붙는 구조 덕분에 자산 증식 속도가 빨라집니다. 또한, 장기 가입 시 이자 소득세가 일반 세율(15.4%)보다 훨씬 낮은 저율 과세가 적용되어 실질 수익률이 매우 높습니다.

시중은행(KB국민은행, IBK기업은행 등)에서도 군 간부 급여 이체 고객을 대상으로 한 적금 상품을 운영합니다. ‘KB국군희망적금’이나 ‘IBK군인적금’ 등이 대표적이며, 전역 예정 간부를 위한 단기 고금리 상품도 존재합니다.

군 간부 추천 금융 상품 및 가입 전략

병사와 간부 군적금의 결정적 차이와 가입 전략

병사와 간부의 군적금은 그 목적과 구조가 완전히 다릅니다. 병사의 경우 국가의 복지 정책 일환으로 원금보다 훨씬 많은 지원금을 주는 단기(18~21개월) 상품인 반면, 간부의 적금은 직업적 안정성을 바탕으로 한 장기 투자 및 노후 대비 성격이 강합니다.

병사는 수익률보다는 한도를 채우는 것이 중요합니다. 이자율 0.1% 차이를 비교하기보다, 월 40만 원 한도를 꽉 채워 매칭지원금을 전액 수령하는 것이 압도적으로 유리합니다. 반면, 간부는 포트폴리오 배분이 중요합니다. 군인공제회에 올인할 경우 급전이 필요할 때 해지하면 손해를 볼 수 있으므로, 자금의 일부는 유동성이 좋은 시중은행 적금으로 분산해야 합니다.

간부의 경우, 단기 자금은 시중은행의 군인 우대 적금(1년~3년 만기)을 활용하고, 전역 후 창업 자금이나 주택 마련, 노후 대비 자금은 군인공제회 복리 상품으로 묶어두는 ‘투 트랙 전략’이 2026년 금융 환경에서 가장 유효합니다.

마치며 2026년 군 재테크 성공을 위한 요약

2026년 군적금은 병사들에게는 사회 진출을 위한 든든한 시드머니를, 간부들에게는 안정적인 자산 증식의 기회를 제공합니다. 병사라면 입대 직후 훈련소 또는 자대에서 즉시 장병내일준비적금에 가입하여 월 40만 원 납입을 자동이체로 설정해야 합니다. 하루라도 빨리 가입하는 것이 매칭지원금을 최대로 받는 길입니다.

간부라면 임관 초기부터 군인공제회 가입 구좌를 설정하여 복리 효과를 극대화하되, 비상금 용도로 시중은행의 고금리 군인 적금을 병행하는 현명함이 필요합니다. 지금 바로 전국은행연합회 바로가기 소비자 포털이나 군인공제회 바로가기 홈페이지를 방문하여 나에게 맞는 상품의 금리와 조건을 확인하고 신청하시기 바랍니다. 군 복무 기간은 멈춰있는 시간이 아니라, 미래를 위한 자산이 성장하는 시간입니다.